Как снизить ставку по ипотеке, которую вы взяли несколько лет назад

Как снизить ставку по ипотеке, которую вы взяли несколько лет назад

Хотите снизить ставку по ипотечному кредиту, но не знаете, как это сделать? Рекомендуем изучить секреты выгодного перекредитования.

Что такое рефинансирование

Рефинансирование — это возможность получения нового кредитного займа на более выгодных условиях для погашения кредита, взятого ранее.

Услуга рефинансирования позволяет:

● изменить сроки кредитования;

● изменить сумму ежемесячного платежа;

● изменить валюту, в которой был взят первый займ;

● снизить процентную ставку;

● объединить несколько займов в один;

● увеличить сумму займа, чтобы получить средства на другие необходимые нужды (ремонт, покупку мебели и т. д.).

Попросить о рефинансировании заемщик может как в своем банке, так и в стороннем.

Что нужно для оформления услуги

Если вы хотите получить услугу рефинансирования в новом банке, то вам придется собрать весь пакет документов, который вы подавали при взятии первоначальной ипотеки, и добавить к нему кредитный договор с графиком платежей и справку из банка об остатке долга. А после подписания кредитного договора обязательно необходимо снять обременение со старой закладной и зарегистрировать его по новому договору в Росреестре.

Пока это не будет сделано, вам придется платить повышенный процент по кредиту, так как банк несет дополнительные риски по причине отсутствия обеспечения займа. К тому же нужно будет переоформить и страховку.

Но если вы перекредитовываетесь в своем же банковском учреждении, тогда вам будет достаточно минимального пакета документов, а этапы снятия обременения и перестрахования вообще можно пропустить.

В среднем процесс оформления услуги рефинансирования занимает от 30 до 60 дней.

Когда выгодно рефинансировать кредит

● Если новая ставка по кредиту ниже. Даже незначительное снижение ставки в перспективе дает огромную выгоду.

● Если кредит был взят в валюте. При рефинансировании в новом банке вашу сумму остатка основного долга обязательно будут пересчитывать в рубли, чтобы определить, достаточен ли уровень ваших доходов для погашения нового кредита. Конечно, процентная ставка на рефинансирование в рублях будет выше ставки по действующему валютному кредиту, но зато в дальнейшем вас больше не будет волновать повышение курса.

Также вам могут предложить конвертацию кредита в рубли по определенному курсу и изменение других параметров кредитования.

● При изменении состава созаемщиков. Например, один из ваших созаемщиков с высоким уровнем дохода, на которого не было оформлено право собственности, вдруг хочет выйти из «игры», тогда вам обязательно необходимо обращаться в банк за рефинансированием.

● При продаже ипотечной квартиры. В этом случае можно взять потребительский кредит, рассчитаться с задолженностью, убрать обременение и совершить сделку. Но так поступают лишь при острой необходимости.

Выгоднее договориться с банком и переоформить залог на другую недвижимость, а затем в процессе рефинансирования после снятия обременения продать квартиру. Полученной суммы должно хватить на возврат кредита банку и на собственные нужды.

Причины отказа в рефинансировании

Банк может отказать в перекредитовании в следующих случаях:

● при наличии просрочек по кредитам с вашей стороны;

● при плохой кредитной истории;

● при низком уровне доходов (если сумма ежемесячных платежей по кредитам превышает половину вашего официального дохода);

● если ваше жилье обесценилось;

● если предыдущий кредит был взять при использовании материнского капитала;

● если предыдущий кредитный договор не соответствует условиям программы рефинансирования;

● если ваш супруг выступал созаемщиком по ипотеке, а вы развелись;

● если ранее кредит был реструктуризирован;

● если вы просите о повторном рефинансировании.